Conto cointestato e separazione: prelievi, quote e tutele
Aggiornamento: 14 ott
La separazione non chiude automaticamente il conto cointestato e non trasforma il saldo in denaro liberamente appropriabile da ciascun coniuge. Occorre distinguere due questioni: chi può impartire ordini alla banca e a chi appartengono, nei rapporti tra i coniugi, le somme depositate.
Firme disgiunte e firme congiunte: cosa cambia
Nel conto a firme disgiunte ciascun intestatario può normalmente operare da solo, secondo il contratto. Nel conto a firme congiunte servono invece le autorizzazioni previste dalle condizioni pattuite. Prima di chiedere un blocco o contestare un prelievo bisogna leggere il contratto: la crisi matrimoniale, da sola, non modifica le regole operative del rapporto.
Il saldo è sempre diviso a metà?
L’art. 1854 c.c. riguarda la solidarietà dei cointestatari verso la banca. Per la ripartizione interna rileva l’art. 1298 c.c.: le quote si presumono uguali, salvo che risulti diversamente. La facoltà di ottenere un pagamento dalla banca non equivale quindi alla proprietà dell’intero saldo.
La provenienza del denaro può essere decisiva, ma va ricostruita insieme al regime patrimoniale, alla destinazione delle somme e agli accordi della coppia. Un’eredità documentata, un bonifico destinato a uno solo dei coniugi o risparmi anteriori al matrimonio richiedono verifiche diverse dalle entrate utilizzate per le spese familiari. Il solo fatto che lo stipendio fosse accreditato da un unico datore di lavoro non risolve ogni questione.
Se un coniuge svuota il conto
Un prelievo consentito dal contratto bancario può comunque ledere i diritti dell’altro cointestatario. Chi chiede la restituzione deve documentare il saldo, i movimenti contestati e la quota di propria spettanza. Va inoltre verificato se il denaro sia stato trattenuto per esigenze personali oppure impiegato, con consenso anche desumibile dai comportamenti, per obbligazioni comuni.
Per esempio, il trasferimento di 18.000 euro da un conto con saldo di 20.000 euro non comporta automaticamente un credito restitutorio di 10.000 euro: servono la ricostruzione della titolarità delle somme e la verifica della loro destinazione. È un esempio di metodo, non una regola di calcolo applicabile a ogni separazione.
Quali documenti raccogliere
Sono utili il contratto del conto, gli estratti conto prima e dopo i prelievi, le contabili dei bonifici, la documentazione sulla provenienza del denaro e gli accordi patrimoniali già sottoscritti. Conservare una situazione completa è più utile di una schermata del solo saldo finale.
Se esiste un rischio concreto di dispersione delle somme, il legale può valutare le iniziative urgenti appropriate. Non basta una semplice comunicazione alla banca per ottenere sempre il congelamento del conto: i rimedi dipendono dal contratto e dai presupposti del singolo caso.
Domande frequenti
Posso prelevare subito la metà per tutelarmi?
La metà è una presunzione, non un’autorizzazione generale a sottrarre denaro. Prima di procedere vanno considerati provenienza dei fondi, spese comuni e accordi esistenti.
L’ABF decide anche la divisione tra coniugi?
L’Arbitro Bancario Finanziario tratta controversie con gli intermediari nei limiti della propria competenza. Non sostituisce il giudice nella definizione dei rapporti patrimoniali tra i coniugi.
Assistenza a Padova e online
Lo Studio Legale Giovannoni & Bettella esamina i rapporti bancari e patrimoniali connessi alla separazione. Per una valutazione porta gli estratti conto e indica i movimenti contestati: permettono di individuare la questione concreta prima di formulare richieste.
Riferimenti
Artt. 1854 e 1298 c.c. La distinzione tra legittimazione a riscuotere e titolarità del saldo è richiamata anche da ABF, Collegio di Milano, decisione n. 1892 del 16 marzo 2015, resa in una controversia su pignoramento di conto cointestato, diversa dalla separazione coniugale.
Aggiornato al 14 ottobre 2026.
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