Fideiussioni bancarie: quando si può contestare la richiesta di pagamento
Avv. Umberto Giovannoni
Studio Legale Giovannoni & Bettella
Hai firmato una fideiussione per un familiare o per un’impresa e ora la banca ti chiede di pagare? Prima di decidere come rispondere, occorre ricostruire ciò che hai sottoscritto e le iniziative già intraprese dal creditore.
Il dibattito sulle fideiussioni bancarie conformi allo schema ABI offre strumenti di difesa, ma richiede attenzione. Individuare una clausola contestabile è il punto di partenza dell’analisi: bisogna poi capire quali conseguenze produca nel singolo rapporto.
Quali sono le clausole ABI da controllare?
Il provvedimento della Banca d’Italia n. 55 del 2 maggio 2005 riguarda lo schema di fideiussione omnibus, destinato a garantire una pluralità di obbligazioni bancarie. Le previsioni censurate, nella loro applicazione uniforme, sono quelle degli articoli 2, 6 e 8 dello schema. In termini semplici:
Reviviscenza: può obbligare il garante a rimborsare somme incassate dalla banca e successivamente restituite, per esempio a seguito di revoca del pagamento.
Deroga all’art. 1957 c.c.: dispensa la banca dal rispetto dei termini previsti dalla norma per attivarsi a tutela del credito.
Sopravvivenza: estende la garanzia all’obbligo di restituzione delle somme anche quando l’obbligazione garantita sia invalida.
La numerazione nel contratto effettivamente firmato può essere diversa. Va confrontato il contenuto delle disposizioni. [1]
Che cosa hanno chiarito le Sezioni Unite nel 2026?
La sentenza n. 24825 del 28 agosto 2026 affronta anche le garanzie specifiche e quelle stipulate fuori dal periodo 2002–2005. Per le fideiussioni specifiche considerate dalla pronuncia, la riproduzione delle clausole non basta a dimostrare il collegamento con un’intesa anticoncorrenziale: occorre un accertamento concreto. Il provvedimento della Banca d’Italia costituisce un elemento di prova, ma da solo non è sufficiente oltre il proprio ambito oggettivo e temporale.
La Corte richiama il quadro della nullità parziale delineato dalle Sezioni Unite n. 41994/2021. Non si può quindi presumere che la contestazione di alcune clausole cancelli l’intera garanzia. [2]
La banca doveva attivarsi entro sei mesi?
L’art. 1957 c.c. prevede, come regola generale, che il creditore proponga le proprie istanze contro il debitore entro sei mesi dalla scadenza dell’obbligazione principale e le prosegua diligentemente. La norma contempla anche un’ipotesi con termine di due mesi. Il calcolo richiede perciò l’esame del rapporto e della garanzia. [3]
C’è poi un passaggio decisivo della sentenza del 2026: quando la fideiussione contiene una clausola di pagamento a prima richiesta, un’istanza stragiudiziale tempestivamente inviata al garante può impedire la decadenza, anche se è nulla la distinta clausola di esenzione dai termini dell’art. 1957 c.c. [2]
Per questo è essenziale conservare lettere, PEC, buste e ricevute: la verifica deve comprendere anche le comunicazioni precedenti all’eventuale causa.
Per approfondire: Fideiussione e articolo 1957: termini, prima richiesta e consumatore.
Un esempio pratico
Immaginiamo che tu abbia garantito uno specifico finanziamento e abbia ricevuto una richiesta di pagamento. Leggendo il contratto trovi una disposizione simile a quella ABI che deroga all’art. 1957 c.c.
La prima domanda è quale fondamento possa avere la contestazione di quella clausola e con quali prove sostenerla. Seguono altre verifiche: quando è diventato esigibile il debito? Quali comunicazioni sono state inviate? Che cosa prevede il contratto sul pagamento a prima richiesta?
È questo confronto tra contratto, cronologia e documenti che consente di valutare una difesa. Una ricerca per parole chiave nel modulo non offre, da sola, una risposta affidabile.
Quali documenti preparare?
Per una prima valutazione è utile raccogliere:
la fideiussione completa, con allegati e successive modifiche;
il contratto di finanziamento o del rapporto garantito;
le richieste di pagamento, comprese quelle meno recenti, con le prove di invio e ricezione;
gli eventuali atti giudiziari e le relative notifiche;
un riepilogo delle date e dei pagamenti conosciuti.
Se manca qualche documento, segnalalo subito al professionista che esamina il caso. Se hai già ricevuto un atto giudiziario, fai verificare tempestivamente i termini per difenderti.
Hai ricevuto una richiesta come garante?
Lo Studio Legale Giovannoni & Bettella, a Padova, può esaminare la fideiussione e la documentazione del rapporto per valutare le possibili contestazioni e i passi successivi. Puoi richiedere una valutazione del caso anche online, inviando il contratto e la richiesta ricevuta.
Approfondimento generale: le conclusioni sul singolo rapporto richiedono l’esame dei documenti.
Fonti e approfondimenti
Spunto editoriale: Sergio Amicarelli, «La nullità delle fideiussioni conformi allo schema ABI tra private enforcement antitrust e tutela del garante: le Sezioni Unite chiudono il cerchio con la sentenza n. 24825 del 28 agosto 2026», in Le Controversie Bancarie, settembre 2026, n. 109, pp. 5–12. Il presente articolo sviluppa autonomamente il tema per il lettore non specialista.
[3] Art. 1957 c.c., testo consultato nella banca dati istituzionale della Giustizia tributaria del MEF.
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