Ti devono dei soldi ma non sai cosa pignorare? Come trovare i beni del debitore con l’art. 492-bis c.p.c.
- Umberto Giovannoni
- 7 giorni fa
- Tempo di lettura: 10 min
Hai ottenuto un decreto ingiuntivo o una sentenza. Ma il debitore continua a non pagare.
È una situazione molto più frequente di quanto si possa pensare.
Hai un credito.
Magari deriva da fatture non pagate, da un contratto, da una sentenza o da un decreto ingiuntivo.
Hai già sollecitato il pagamento.
Forse hai anche notificato il precetto.
Ma rimane una domanda fondamentale:
dove sono i soldi del debitore?
Ha un conto corrente?
Con quale banca?
Ha uno stipendio?
Percepisce una pensione?
Ha crediti verso clienti o altre società?
Esistono somme che possono essere pignorate?
Fino a qualche anno fa, non conoscere queste informazioni poteva rendere il recupero molto più difficile.
Oggi esiste uno strumento particolarmente interessante per il creditore: la ricerca telematica dei beni da pignorare prevista dall’art. 492-bis del codice di procedura civile.
Uno strumento che consente, quando ne ricorrono i presupposti, di cercare informazioni sul patrimonio del debitore attraverso le banche dati accessibili all’ufficiale giudiziario.
In altre parole:
prima di pignorare, è possibile cercare dove può essere più efficace farlo.
Che cos’è la ricerca telematica dei beni del debitore
Perché l’art. 492-bis è importante per chi deve recuperare un credito
Chi può richiedere la ricerca
Quando si può utilizzare
Quali beni e rapporti possono essere individuati
È possibile scoprire i conti correnti del debitore?
È possibile individuare stipendio o pensione?
Cosa succede quando vengono trovati beni o crediti
Art. 492-bis e pignoramento presso terzi
Cosa succede se vengono trovati più rapporti
E se non viene trovato nulla?
Quando può essere richiesta la ricerca urgente
Esempi pratici
Perché può essere utile alle imprese
FAQ
Che cos’è la ricerca telematica dei beni del debitore?
L’art. 492-bis c.p.c. disciplina la ricerca con modalità telematiche dei beni da pignorare.
Il principio è semplice.
Quando un creditore ha diritto di procedere all’esecuzione forzata, può chiedere all’ufficiale giudiziario di effettuare una ricerca attraverso le banche dati previste dalla legge per individuare beni e rapporti riconducibili al debitore.
L'obiettivo non è ottenere una fotografia completa della vita economica di una persona.
L'obiettivo è molto concreto:
individuare beni o crediti sui quali possa essere indirizzato un pignoramento.
Perché l’art. 492-bis può cambiare il recupero di un credito?Come trovare i beni del debitore
Immaginiamo una situazione molto comune.
Un’impresa deve recuperare 30.000 euro di fatture non pagate.
Ottiene un decreto ingiuntivo.
Il debitore non paga nemmeno dopo il precetto.
A questo punto nasce il problema. Ccome trovare i beni del debitore?
Quale banca pignorare?
Se il creditore non lo sa, potrebbe notificare il pignoramento a una banca nella speranza che il debitore abbia lì un rapporto.
Se la banca risponde che non esiste alcun rapporto utile, il tentativo è stato sostanzialmente inutile.
Dove lavora il debitore?
Se si tratta di una persona fisica, potrebbe essere possibile agire sullo stipendio.
Ma bisogna sapere chi è il datore di lavoro.
Il debitore percepisce una pensione?
Anche questa può costituire, nei limiti previsti dalla legge, una possibile fonte sulla quale indirizzare l'esecuzione.
La ricerca telematica serve proprio a ridurre questa zona d’ombra.
Non pignorare alla cieca: prima cerca il patrimonio aggredibile
Questo è probabilmente il concetto più importante dell’art. 492-bis.
Il recupero crediti non dovrebbe essere una successione automatica di atti:
decreto ingiuntivo → precetto → pignoramento casuale.
Quando possibile, dovrebbe esserci una strategia.
Prima si cerca di comprendere dove esiste una concreta possibilità di recuperare il denaro.
Poi si sceglie l’esecuzione più appropriata.
Chi può chiedere la ricerca telematica?
La ricerca ex art. 492-bis non è un servizio investigativo aperto a chiunque.
Non è possibile utilizzarla semplicemente perché una persona ci deve del denaro e vogliamo conoscere il suo patrimonio.
Nella procedura ordinaria il creditore deve disporre dei presupposti richiesti dalla legge per procedere esecutivamente.
In particolare, l’art. 492-bis fa riferimento al creditore munito di titolo esecutivo e precetto.
Il titolo esecutivo può derivare, a seconda dei casi, ad esempio da:
una sentenza;
un decreto ingiuntivo esecutivo;
un accordo o provvedimento avente efficacia esecutiva;
un altro titolo al quale la legge attribuisce efficacia esecutiva.
Occorre quindi verificare preventivamente il titolo di cui dispone il creditore.
Quando può essere presentata la richiesta?
Nella situazione ordinaria, l’istanza non può essere proposta prima che sia decorso il termine previsto dall’art. 482 c.p.c.
In termini semplici, dopo la notificazione del precetto deve normalmente trascorrere il periodo previsto dalla legge prima di iniziare l’esecuzione.
Decorso tale termine, il creditore può richiedere la ricerca telematica secondo le modalità previste dall’art. 492-bis.
Serve sempre l’autorizzazione del Presidente del Tribunale?
No.
Questo è un aspetto importante della disciplina attuale.
Nella procedura ordinaria, il creditore munito di titolo esecutivo e precetto presenta l’istanza all’ufficiale giudiziario competente.
L’intervento autorizzativo del Presidente del Tribunale rimane invece previsto nella particolare ipotesi di urgenza disciplinata dalla norma.
Quali informazioni possono essere trovate?
La ricerca viene effettuata attraverso le banche dati alle quali l’ufficiale giudiziario può accedere nei limiti previsti dalla legge.
Possono emergere informazioni particolarmente importanti ai fini dell’esecuzione.
Tra queste possono assumere rilievo:
rapporti finanziari;
informazioni reddituali;
rapporti di lavoro;
pensioni;
crediti verso terzi;
altri dati utili all’individuazione di beni o crediti potenzialmente pignorabili.
Ed è proprio qui che l’art. 492-bis diventa particolarmente interessante per il creditore.
È possibile scoprire se il debitore ha un conto corrente?
Questa è probabilmente una delle domande più frequenti.
La ricerca telematica può consentire di individuare rapporti finanziari riconducibili al debitore.
Questo può permettere al creditore di conoscere gli intermediari presso i quali esistono rapporti che meritano di essere valutati ai fini dell’esecuzione.
Ma occorre fare una distinzione importante.
Sapere che esiste un rapporto bancario non significa sapere quanto denaro contiene
La ricerca serve a individuare il rapporto.
L'effettiva esistenza di somme disponibili e pignorabili emerge poi nella fase del pignoramento presso terzi.
È quindi possibile che venga individuata una banca, ma che al momento del pignoramento sul rapporto non vi siano somme sufficienti.
L’art. 492-bis aumenta le informazioni disponibili, ma non garantisce il risultato dell’esecuzione.
È possibile scoprire dove lavora il debitore?
Le informazioni disponibili attraverso le banche dati possono consentire di individuare fonti reddituali del debitore.
Quando viene individuato un rapporto di lavoro, il creditore può valutare il pignoramento dello stipendio presso il datore di lavoro.
Naturalmente lo stipendio non è integralmente pignorabile.
La legge stabilisce limiti precisi che devono essere rispettati.
Ma per il creditore sapere che esiste un reddito stabile può essere un'informazione estremamente importante.
E se il debitore percepisce una pensione?
Anche la pensione può essere oggetto di pignoramento, ma soltanto entro i limiti stabiliti dalla legge.
La ricerca telematica può consentire di individuare informazioni utili sulla posizione reddituale e previdenziale del debitore.
A quel punto occorrerà verificare:
l’importo della pensione;
i limiti di impignorabilità;
la quota effettivamente aggredibile;
l’eventuale presenza di precedenti pignoramenti.
Non sempre, quindi, individuare una pensione significa poter recuperare immediatamente tutto il credito.
Può però aprire una strada che prima il creditore non conosceva.
Il debitore può avere crediti verso altre persone o imprese
Un altro errore frequente è pensare che si possano pignorare soltanto immobili, automobili o conti correnti.
Non è così.
Anche un credito del debitore verso un terzo può, ricorrendone i presupposti, essere sottoposto a pignoramento.
Pensiamo a un’impresa che deve incassare denaro dai propri clienti.
Oppure a un professionista che deve ricevere compensi.
Il debitore potrebbe non avere somme immediatamente visibili sul conto, ma essere a sua volta creditore di importi rilevanti.
In determinate situazioni anche questi rapporti possono diventare oggetto dell'esecuzione.
Cosa succede quando la ricerca trova qualcosa?
Qui si passa dalla ricerca alla strategia.
Supponiamo che emergano:
un rapporto bancario;
uno stipendio;
un altro credito verso terzi.
Non significa necessariamente che si debba procedere indiscriminatamente contro tutto.
Occorre chiedersi:
qual è la strada che offre la maggiore probabilità di recuperare il credito nel minor tempo e con costi proporzionati?
Art. 492-bis e pignoramento presso terzi
Il collegamento con il pignoramento presso terzi è uno degli aspetti più importanti della ricerca telematica.
Il terzo può essere, ad esempio:
una banca;
il datore di lavoro;
un ente previdenziale;
un cliente del debitore;
un altro soggetto che deve pagare somme al debitore.
Il vantaggio è evidente.
Il creditore non individua soltanto il debitore.
Individua potenzialmente chi detiene il suo denaro o chi gli deve del denaro.
Ed è verso quel soggetto che può essere indirizzata l'esecuzione.
Cosa succede se vengono trovati più beni o più rapporti?
Questa può essere una situazione molto favorevole.
Immaginiamo che la ricerca individui:
due rapporti finanziari;
un rapporto di lavoro;
altri crediti.
A quel punto non basta sapere che esistono.
Occorre scegliere.
Una corretta strategia di recupero dovrebbe considerare:
importo del credito;
presumibile consistenza del rapporto;
stabilità del reddito;
eventuali limiti di pignorabilità;
presenza di altri creditori;
costi dell’esecuzione;
rapidità presumibile del recupero.
L’obiettivo non è fare più pignoramenti possibile.
È recuperare il credito nel modo più efficace possibile.
E se la ricerca non trova nulla?
È una possibilità che deve essere considerata.
L’art. 492-bis non crea beni che il debitore non possiede.
Se una persona è realmente priva di redditi, conti utilmente aggredibili e altri beni, la ricerca potrebbe non fornire risultati immediatamente sfruttabili.
Ma anche questa informazione può essere utile.
Sapere quando NON procedere può evitare ulteriori costi
Se il debitore appare momentaneamente incapiente, potrebbe essere economicamente poco conveniente avviare ulteriori procedure esecutive.
Il creditore potrà valutare se:
effettuare ulteriori accertamenti;
attendere;
verificare nuovamente la situazione in futuro;
utilizzare altri strumenti previsti dalla legge.
Un recupero crediti efficace non consiste nel promuovere procedure a qualsiasi costo.
Consiste anche nel comprendere quando una procedura ha concrete possibilità di successo.
Si può fare la ricerca prima del precetto?
In particolari circostanze, sì.
L’art. 492-bis disciplina anche l’ipotesi in cui vi sia pericolo nel ritardo.
In questo caso il Presidente del Tribunale può autorizzare la ricerca prima della notificazione del precetto oppure prima che sia decorso il termine previsto dall’art. 482 c.p.c.
Si tratta però di una procedura eccezionale.
Non basta che il creditore desideri procedere rapidamente.
Deve esistere una situazione concreta che giustifichi il pericolo derivante dall’attesa.
Tre esempi pratici
Esempio 1 – Azienda con 40.000 euro di fatture non pagate
Un’impresa ha fornito regolarmente merce a un cliente.
Le fatture, per complessivi 40.000 euro, non vengono pagate.
Dopo aver ottenuto un titolo esecutivo e notificato il precetto, il debitore continua a non pagare.
Il creditore non conosce i rapporti bancari del debitore.
La ricerca telematica può consentire di individuare informazioni utili e valutare un pignoramento presso gli intermediari emersi dalla ricerca.
Esempio 2 – Il debitore non possiede immobili
Un privato deve recuperare 25.000 euro.
Dalle normali verifiche non risultano immobili intestati al debitore.
Questo non significa necessariamente che l'esecuzione sia inutile.
La ricerca telematica potrebbe far emergere rapporti finanziari o fonti reddituali.
Il creditore potrebbe quindi valutare un pignoramento presso terzi anziché rinunciare al recupero.
Esempio 3 – Il debitore è un professionista o un'impresa
Una società deve recuperare un credito nei confronti di un’attività economica.
Il debitore continua a lavorare ma sostiene di non avere disponibilità.
Il fatto che non possieda immobili non significa necessariamente che sia incapiente.
Potrebbe avere:
rapporti finanziari;
crediti verso clienti;
somme che deve ancora incassare;
altri rapporti economicamente rilevanti.
Individuare questi elementi può cambiare completamente la strategia esecutiva.
Perché l’art. 492-bis è particolarmente interessante per imprese e professionisti
Per un’impresa, un credito non riscosso non è soltanto una questione giuridica.
È denaro che manca alla liquidità aziendale.
Può significare difficoltà nel:
pagare fornitori;
sostenere il costo del personale;
effettuare nuovi investimenti;
rispettare le scadenze;
finanziare l'attività corrente.
Per questo il recupero delle fatture insolute dovrebbe essere affrontato con un criterio economico oltre che giuridico.
Prima di spendere altro denaro, capire se e dove può essere recuperato il credito
Questa è la vera utilità pratica dell’art. 492-bis.
Non promette che ogni debitore pagherà.
Consente però al creditore di prendere decisioni sulla base di informazioni che possono rendere l’esecuzione molto più mirata.
Recuperare un credito: la strategia conta quanto il titolo
Ottenere un decreto ingiuntivo o una sentenza favorevole è fondamentale.
Ma è soltanto una parte del percorso.
Un titolo esecutivo da 100.000 euro che non viene concretamente soddisfatto rimane, dal punto di vista economico, un credito non recuperato.
Per questo, prima di iniziare l'esecuzione, può essere utile valutare:
chi è il debitore;
quali beni risultano intestati;
se esistono rapporti finanziari;
se percepisce redditi;
se svolge attività economica;
se può vantare crediti verso terzi;
se esistono altre procedure esecutive;
quale forma di pignoramento offre maggiori probabilità di risultato.
L’art. 492-bis si inserisce precisamente in questa strategia.
FAQ – Domande frequenti
Come posso sapere se un debitore ha un conto corrente?
Se il creditore dispone dei presupposti necessari per procedere esecutivamente, può valutare la ricerca telematica prevista dall’art. 492-bis c.p.c. Attraverso le banche dati accessibili all’ufficiale giudiziario possono emergere rapporti finanziari riconducibili al debitore.
Posso sapere quanti soldi ci sono sul conto?
Non è questa la funzione della ricerca. L’individuazione del rapporto e l’accertamento dell'effettiva disponibilità di somme pignorabili sono momenti distinti. Quest'ultimo dato assume rilievo nella successiva procedura presso il terzo.
Posso scoprire dove lavora il debitore?
Le informazioni reddituali disponibili attraverso le banche dati possono consentire di individuare fonti di reddito utili ai fini dell'esecuzione.
Posso pignorare lo stipendio?
Sì, quando ne ricorrono i presupposti, ma soltanto nei limiti stabiliti dalla legge.
Posso pignorare la pensione?
La pensione può essere sottoposta a pignoramento entro precisi limiti e con le tutele previste dalla legge. Occorre quindi verificare concretamente la posizione.
Serve l’autorizzazione del Tribunale per la ricerca ex art. 492-bis?
Nella procedura ordinaria l’istanza viene presentata all’ufficiale giudiziario competente. L’autorizzazione del Presidente del Tribunale è prevista nelle particolari ipotesi di urgenza contemplate dalla norma.
La ricerca garantisce che recupererò il credito?
No. Nessuno strumento può garantire il recupero quando il debitore è realmente incapiente. La ricerca consente però di individuare informazioni che possono rendere il pignoramento più mirato.
È utile anche per recuperare fatture non pagate?
Sì. È proprio nel recupero dei crediti commerciali che conoscere rapporti finanziari, redditi o altri crediti del debitore può assumere particolare importanza.
Conclusioni
Quando un debitore non paga, la prima domanda non dovrebbe essere soltanto:
“Possiamo fare un pignoramento?”
La domanda più utile è:
“Cosa possiamo pignorare e dove abbiamo maggiori possibilità di recuperare realmente il credito?”
La ricerca telematica prevista dall’art. 492-bis c.p.c. può aiutare a dare una risposta.
Conti e rapporti finanziari, redditi e crediti verso terzi possono trasformare un'esecuzione tentata senza informazioni in un'azione molto più mirata.
Non significa avere la certezza di recuperare il denaro.
Significa però poter decidere dove indirizzare l’esecuzione sulla base di informazioni più concrete.
Ed è spesso questa la differenza tra limitarsi ad avere un credito sulla carta e costruire una strategia per cercare di recuperarlo davvero.
Ti devono dei soldi e non sai se il debitore ha qualcosa da pignorare?
Lo Studio Legale Giovannoni & Bettella di Padova assiste privati, professionisti e imprese nel recupero dei crediti e nelle procedure esecutive.
Possiamo valutare il titolo esecutivo, la posizione del debitore, l’utilizzo della ricerca telematica ex art. 492-bis c.p.c. e la forma di pignoramento più adeguata alla situazione concreta.
Prima di avviare un’esecuzione, può essere utile capire dove esistono reali possibilità di recupero.
Contatta lo Studio per una valutazione della posizione.
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