Opposizione a decreto ingiuntivo bancario: cosa fare subito | Studio Legale Padova
Aggiornamento: 4 ott
Ricevere un decreto ingiuntivo da una banca, da una finanziaria o da una società cessionaria richiede una verifica tempestiva. L’opposizione consente di contestare il credito davanti al giudice, ma deve essere fondata su ragioni e prove concrete e proposta nel termine applicabile.
In numerosi casi il decreto ingiuntivo può essere:
opposto;
sospeso;
ridotto nell’importo;
oppure addirittura revocato.
È però fondamentale agire immediatamente, perché i termini sono molto brevi.
Cos’è un decreto ingiuntivo bancario
Il decreto ingiuntivo bancario è un provvedimento emesso dal Tribunale su richiesta della banca o della finanziaria, con il quale viene ordinato al debitore di pagare una determinata somma.
Generalmente riguarda:
mutui;
fideiussioni;
scoperti di conto corrente;
leasing;
prestiti;
carte revolving;
finanziamenti aziendali;
cessioni del quinto;
crediti ceduti a società NPL.
Spesso il debitore scopre l’esistenza della causa soltanto al momento della notifica.
Quanto tempo c’è per fare opposizione?
Normalmente:
In alcuni casi:
i termini possono essere più brevi;
il decreto può essere provvisoriamente esecutivo.
Per questo motivo è essenziale rivolgersi subito ad un avvocato esperto in diritto bancario ed esecuzioni.
Una telefonata alla banca, una richiesta di documenti o una trattativa non sostituiscono l’opposizione e non sospendono automaticamente il relativo termine. È quindi opportuno sottoporre subito l’atto notificato al legale.
Quando è possibile opporsi?
Ogni situazione deve essere esaminata singolarmente.Tuttavia, nella pratica forense, le contestazioni più frequenti riguardano:
Mancanza o insufficienza della prova del credito
La banca deve dimostrare:
l’esistenza del credito;
il corretto saldo;
la legittimità degli interessi applicati.
Non sempre la documentazione prodotta è sufficiente.
Interessi illegittimi o usurari
In alcuni casi possono emergere:
anatocismo;
usura;
CMS illegittime;
interessi ultralegali non validamente pattuiti;
errori nel TAEG.
Nullità delle fideiussioni
Molte fideiussioni bancarie sono state contestate alla luce:
della giurisprudenza della Cassazione;
delle decisioni della Banca d’Italia;
delle clausole ABI anticoncorrenziali.
La presenza di clausole conformi allo schema ABI non comporta automaticamente la nullità dell’intera garanzia. Occorre verificare il contratto, il collegamento con l’intesa anticoncorrenziale e le singole clausole contestate. La clausola “a prima richiesta” richiede inoltre un esame specifico.
Prescrizione del credito
Per valutare l’eventuale prescrizione occorre individuare il diritto fatto valere, la sua decorrenza e gli atti che possono aver interrotto il termine. Vanno esaminati:
atti interruttivi;
notifiche;
validità delle comunicazioni;
eventuali cessioni del credito.
Errori nelle cessioni NPL
Sempre più decreti ingiuntivi bancari vengono richiesti da:
SPV;
società di recupero crediti;
veicoli di cartolarizzazione.
In tali casi è spesso necessario verificare:
la prova della cessione;
la legittimazione attiva;
la continuità documentale del credito.
È possibile bloccare il pignoramento?
La sola proposizione dell’opposizione non sospende automaticamente l’esecuzione. Se il decreto è già provvisoriamente esecutivo, il debitore può chiedere al giudice la sospensione ai sensi dell’art. 649 c.p.c., quando ricorrono gravi motivi.
Con l’opposizione si può chiedere al Giudice:
la sospensione della provvisoria esecuzione;
oppure la sospensione dell’efficacia esecutiva del decreto.
L’eventuale provvedimento di sospensione può incidere sull’esecuzione. Se il pignoramento è già iniziato, occorre esaminare anche gli atti e lo stato della procedura esecutiva:
pignoramenti;
blocchi del conto corrente;
pignoramenti immobiliari;
pignoramenti presso terzi.
Ovviamente ogni vicenda deve essere valutata concretamente.
Opposizione a decreto ingiuntivo bancario: cosa fare subito
È consigliabile:
conservare la busta della notifica;
non contattare la banca senza assistenza legale;
reperire il contratto e gli estratti conto;
rivolgersi immediatamente ad un avvocato esperto.
Il fattore tempo è decisivo.
Documenti da preparare per la prima valutazione
Servono il decreto e gli atti ricevuti in versione completa, la busta e gli avvisi della notifica oppure i messaggi PEC con le ricevute, il contratto e gli allegati, gli estratti conto o il piano di ammortamento, le prove dei pagamenti e le precedenti comunicazioni. Se sono stati notificati un precetto o un pignoramento, devono essere consegnati anche questi atti.
Fonti e approfondimenti
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